APR εναντίον APY |  Money Under30

APR εναντίον APY | Money Under30

Oktober 4, 2022 0 Von admin

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κατανοούν πώς να διαφημίζουν τόσο το APR όσο και το APY με τρόπους που προσελκύουν περισσότερους πελάτες. Επομένως, είτε σκέφτεστε μια νέα πιστωτική κάρτα, έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ή ακόμα και ένα στεγαστικό δάνειο, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τι σημαίνουν αυτοί οι όροι και πώς λειτουργούν.

Το APR και το APY είναι παρόμοια στο ότι και τα δύο αναφέρονται σε επιτόκια για ορισμένα χρηματοπιστωτικά προϊόντα. Πέρα από αυτό, ωστόσο, οι δύο όροι έχουν λίγα κοινά. Από τα προϊόντα με τα οποία συνδέονται μέχρι τις σχέσεις τους με ανατοκισμό και πρόσθετες χρεώσεις, το APR και το APY είναι εξίσου αντίθετα με τις κατσίκες και τις βάρκες.

Καθορισμένα APR και APY

Με τους απλούστερους όρους, το APR δείχνει τα χρήματα που οφείλονται, ενώ το APY τα χρήματα που κερδήθηκαν.

Το APR σημαίνει ετήσιο ποσοστό επιτοκίου και το APY σημαίνει ετήσια ποσοστιαία απόδοση (ονομάζεται επίσης πραγματικό ετήσιο επιτόκιο ή EAR).

Πώς διαφέρουν το APR και το APY;

Προϊόντα με τα οποία σχετίζονται

Επειδή το APR ισχύει για χρήματα που δανείστηκαν, θα τα δείτε συνήθως να σχετίζονται με προϊόντα όπως πιστωτικές κάρτες, στεγαστικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων ή πιστωτικά όρια.

Δεδομένου ότι το APY ισχύει για τα χρήματα που κερδίζετε, ο όρος σχετίζεται συχνότερα με προϊόντα όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου, πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και επενδύσεις.

Σχέση με Απλό Επιτόκιο

Όταν εξετάζετε το ΣΕΠΕ για δάνειο κατοικίας ή αυτοκινήτου, θα περιλαμβάνει γενικά το επιτόκιο καθώς και ορισμένες πρόσθετες χρεώσεις και έξοδα. Για παράδειγμα, το ΣΕΠΕ για μια υποθήκη μπορεί να λάβει υπόψη το κόστος κλεισίματος και τις προμήθειες δανειστή.

Το APY, από την άλλη, δεν περιλαμβάνει επιπλέον προμήθειες, καθώς είναι προς το συμφέρον της τράπεζας να φαίνεται ο αριθμός αυτός όσο το δυνατόν υψηλότερος. Ωστόσο, το APY διαφέρει επίσης από το απλό επιτόκιο — αλλά για έναν άλλο λόγο: τον ανατοκισμό.

Ανατοκισμός

Όπως εξηγήθηκε παραπάνω, οι δανειστές θέλουν να διαφημίσουν χαμηλό APR και υψηλό APY για να προσελκύσουν περισσότερους υποψήφιους πελάτες. Όταν κατανοήσετε αυτό το κίνητρο, η σχέση μεταξύ αυτών των αριθμών και του σύνθετου τόκου είναι απολύτως λογική.

Εν ολίγοις, ο σύνθετος τόκος αναφέρεται στους τόκους που καταβάλλονται επί των τόκων. Για παράδειγμα, το κεφάλαιο του δανείου σας συγκεντρώνει τόκους με την πάροδο του χρόνου. Τελικά, αυτός ο τόκος ενοποιείται, πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώσετε τόκους για την αξία του κεφαλαίου του δανείου σας συν τυχόν τόκους που έχουν δεδουλευθεί.

Με αυτά τα λόγια, όταν ένας δανειστής παραθέτει το APR για ένα προσωπικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα, δεν θα λαμβάνει υπόψη τον ανατοκισμό, επειδή θέλει να έχει το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο. Με το ΑΠΥ, όμως, ισχύει το αντίθετο. Ένα υψηλό APY σημαίνει μεγαλύτερες αποδόσεις για τον πελάτη, επομένως αυτός ο αριθμός κάνει περιλαμβάνουν τόκους ανατοκισμού.

Σχετίζεται με: Η δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος

Πώς υπολογίζετε το APR και το APY;

Πρώτα απ ‚όλα, δεν χρειάζεται πραγματικά να ξέρετε πώς να υπολογίζετε το APR και το APY. Υπάρχουν πολλές δωρεάν αριθμομηχανές διαθέσιμες στο διαδίκτυο που αντιμετωπίζουν αυτό το βήμα για εσάς (συμπεριλαμβανομένων ορισμένων δικών μας δωρεάν αριθμομηχανών).

Ωστόσο, οι παρακάτω τύποι μπορούν να σας βοηθήσουν να μάθετε τι περιλαμβάνεται σε καθένα από αυτά τα ποσοστά, ώστε να κατανοήσετε καλύτερα πώς επηρεάζουν τα οικονομικά σας.

Υπολογισμός ΑΠΡ

Για να υπολογίσετε το APR ενός δανείου, θα χρειαστείτε τις ακόλουθες πληροφορίες: αναμενόμενες προμήθειες δανείου, συνολικός τόκος του δανείου, το ποσό του δανείου και τον αριθμό των ημερών στη διάρκεια του δανείου. Αφού συγκεντρώσετε αυτούς τους αριθμούς, συνδέστε τους στον ακόλουθο τύπο:

[((Fees + Total interest) / Loan amount) / Number of days in the loan term) x 365] x 100 = ΑΠΡ

Ο τύπος μπορεί να φαίνεται συντριπτικός, οπότε ας τον αναλύσουμε σε ένα πραγματικό παράδειγμα. Σκέφτεστε ένα εξάμηνο δάνειο (180 ημέρες) για 4.750 $. Οι προβλεπόμενες χρεώσεις είναι $70 και το συνολικό ενδιαφέρον είναι $500. Δείτε πώς θα μοιάζει ο συμπληρωμένος τύπος APR:

[(($70 + $500) / $4,750) / 180) x 365] x 100 = 24,3%

Διαβάστε περισσότερα: Υπολογιστής αποπληρωμής δανείου

Υπολογισμός APY

Εάν θέλετε να υπολογίσετε το APY για έναν νέο λογαριασμό ταμιευτηρίου ή επένδυσης, θα πρέπει να γνωρίζετε το επιτόκιο καθώς και πόσο συχνά συνδυάζεται αυτό το επιτόκιο σε ένα χρόνο. Εδώ είναι ο τύπος για τον υπολογισμό του APY:

[(1 + (interest / number of compounding periods)^compounding periods] – 1 = ΑΠΥ

Όταν συνδέετε αυτούς τους αριθμούς, να έχετε κατά νου ότι το επιτόκιο πρέπει να γράφεται ως δεκαδικό. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι καταθέσατε 1.000 $ σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου για 12 μήνες. Οι τόκοι ενισχύονται μηνιαίως και το επιτόκιο είναι 1%. Δείτε πώς θα φαίνεται ο τύπος APY σε αυτό το σενάριο:

[(1 + (0.01 / 12)^12] – 1 = 1,004%

Είναι το APR και το APY πραγματικά τόσο σημαντικά;

Όταν συγκρίνετε πιστωτικά προϊόντα ή λογαριασμούς ταμιευτηρίου, να θυμάστε ότι οι φαινομενικά μικρές αριθμητικές αλλαγές μπορούν να οδηγήσουν σε μερικές πολύ σημαντικές διαφορές στο πόσα οφείλετε ή κερδίζετε με την πάροδο του χρόνου. Για να καταδείξετε τη σημασία αυτών των λεπτών διαφορών, ρίξτε μια ματιά στα παρακάτω σενάρια.

Σύγκριση ΣΕΠΕ

Ας υποθέσουμε ότι πρέπει να αντικαταστήσετε τον κινητήρα στο αυτοκίνητό σας, που θα κοστίσει 5.000 $. Δεν έχετε όλα αυτά τα μετρητά διαθέσιμα αυτήν τη στιγμή, επομένως θα πρέπει να εξοφλήσετε την αγορά με την πάροδο του χρόνου. Η τρέχουσα πιστωτική σας κάρτα έχει 23% αγορά APR. Σύμφωνα με το Money Under 30’s Credit Card Interest Rate Calculator, αυτή η κάρτα θα χρεώσει 644,58 $ σε τόκους εάν εξοφλήσετε την αγορά 5.000 $ σε μια περίοδο 12 μηνών.

Ωστόσο, δεδομένου του πόσο έξυπνος καταναλωτής είστε, αποφασίζετε να ελέγξετε τις ανταγωνιστικές πιστωτικές κάρτες χαμηλού επιτοκίου πριν αγοράσετε τη νέα μηχανή και σας προσφέρεται 18% APR για διαφορετική κάρτα. Η πραγματοποίηση της αγοράς με αυτήν την κάρτα χαμηλότερου APR θα είχε ως αποτέλεσμα μόνο 500,80 $ σε χρεώσεις τόκων.

Με άλλα λόγια, ένα APR που είναι μόλις 5% χαμηλότερο μεταφράζεται σε επιπλέον 143,78 $ που τσέπης.

Διαβάστε περισσότερα: Κατανόηση του ετήσιου ποσοστού (APR)

Σύγκριση APY

Περνούν μερικά χρόνια και έχετε εξοικονομήσει επιμελώς κάποια χρήματα για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο θα σας επιτρέψει να πληρώσετε μετρητά όποτε αντιμετωπίζετε πρόβλημα με το αυτοκίνητο και να παραλείψετε εντελώς τις χρεώσεις ΑΠΡΙ της πιστωτικής κάρτας.

Η συνήθης τράπεζά σας διαθέτει λογαριασμό ταμιευτηρίου που προσφέρει 0,25% APY. Εάν βάλετε 10.000 $ σε αυτόν τον λογαριασμό και αφήσετε τα χρήματα για να συγκεντρώσετε τόκους για τα επόμενα πέντε χρόνια (χωρίς περαιτέρω συνεισφορές), θα κερδίσετε 125,77 $ σε τόκους ανά τον Υπολογιστή Τόκου Ταμιευτηρίου.

Αλλά όταν συγκρίνετε λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, παρατηρείτε ότι υπάρχει μια νέα ψηφιακή τράπεζα που προσφέρει APY 1,25%. Σε αυτό το APY οι αποταμιεύσεις σας θα συγκεντρώσουν 644,60 $ σε τόκους για μια περίοδο 10 ετών. «Μόνο» μια διαφορά 1% έχει ως αποτέλεσμα ένα επιπλέον 518,83 $ θα γλίτωνες!

Περίληψη

Το APR και το APY ακούγονται το ίδιο και συνδέονται και τα δύο με ενδιαφέρον. Ωστόσο, οι ομοιότητες μεταξύ αυτών των δύο όρων σταματούν εκεί.

Το APR και το APY συνδέονται με εντελώς διαφορετικά χρηματοοικονομικά προϊόντα. Ο ένας λαμβάνει υπόψη τον ανατοκισμό, ενώ ο άλλος όχι. Ακόμη και το μέγεθος του αριθμού μπορεί να σημαίνει δραματικά διαφορετικά συμπεράσματα για έναν υποψήφιο πελάτη. Για το ένα, είναι προτιμότερη μια υψηλότερη τιμή, αλλά για την άλλη, όσο χαμηλότερη τόσο το καλύτερο.

Όταν αξιολογείτε το APR ή το APY για ένα συγκεκριμένο προϊόν, είναι σημαντικό να κατανοήσετε όχι μόνο τι αντιπροσωπεύουν αυτοί οι αριθμοί, αλλά και πόσο ανεπαίσθητες διαφορές σε ένα ποσοστό θα εμφανιστούν με την πάροδο του χρόνου.

Διαβάστε περισσότερα: