Χρηματαγορά εναντίον Λογαριασμών Ταμιευτηρίου

Χρηματαγορά εναντίον Λογαριασμών Ταμιευτηρίου

Oktober 3, 2022 0 Von admin

Το καταλαβαίνω — η ιδέα της αποταμίευσης δεν είναι το πιο συναρπαστικό πράγμα στον κόσμο. 🥱

Αλλά η εξοικονόμηση είναι σημαντική. Είναι η διαφορά μεταξύ της χρηματοδότησης μιας καταπληκτικής διακοπών με τα χρήματα που έχετε και της τοποθέτησης σε μια πιστωτική κάρτα… για να εξοφληθεί τελικά.

Πηγή: Giphy.com

Είναι η διαφορά μεταξύ του να πληρώσεις για μια απροσδόκητη επισκευή αυτοκινήτου, χωρίς πρόβλημα, και στο να παρακαλάς τον πατέρα σου για άλλο δάνειο.

Η προτεραιότητα στην αποταμίευση όσο πιο γρήγορα μπορείτε είναι κρίσιμη για μια υγιή οικονομική ζωή. Αλλά με τον λογαριασμό όψεως, τον νέο σας λογαριασμό συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας και αυτό το τεράστιο βάζο με νομίσματα που έχετε κρύψει στην ντουλάπα σας, πιθανότατα αναρωτιέστε πού είναι το καλύτερο μέρος για να βάλετε τις οικονομίες σας.

Spoiler: δεν είναι το jumbo coin jar.

Πιθανότατα έχετε κάποιο είδος παραδοσιακού λογαριασμού ταμιευτηρίου, που μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή για τη στάθμευση αυτών των κεφαλαίων. Αλλά οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου δεν είναι το μόνο μέρος για να αποθηκεύσετε χρήματα. Στην πραγματικότητα, ανάλογα με τους στόχους και τις προτιμήσεις σας, μπορεί να υπάρχει μια καλύτερη επιλογή εκεί έξω για εσάς.

Σε αυτό το άρθρο, εξετάζουμε την αγορά χρήματος έναντι των λογαριασμών ταμιευτηρίου — τι είναι, πώς λειτουργούν και ποιος θα λειτουργήσει καλύτερα για εσάς.

Αγορά χρήματος έναντι λογαριασμών ταμιευτηρίου με μια ματιά

Για να είμαστε σαφείς, οι λογαριασμοί χρηματαγοράς και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι και οι δύο ασφαλείς, ασφαλείς χώροι για να κρατήσετε τα χρήματά σας. Ούτε υποκαθιστά έναν λογαριασμό όψεως — αυτοί οι λογαριασμοί είναι για οικονομία, δεν ξοδεύετε — αλλά όπως ένας λογαριασμός όψεως, μπορείτε να ανοίξετε έναν σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση.

Εδώ είναι τα βασικά του καθενός:

  • Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένας καταθετικός λογαριασμός που κερδίζει ένα μικρό ποσό τόκων και μπορεί να συνδεθεί με τον τραπεζικό λογαριασμό σας.
  • Ένας λογαριασμός χρηματαγοράς είναι ένας καταθετικός λογαριασμός που είναι παρόμοιος με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου — αλλά έχει επίσης ορισμένα τυπικά χαρακτηριστικά ενός λογαριασμού όψεως.
  • Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορούν να εξυπηρετήσουν παρόμοιους σκοπούς, όπως τη διατήρηση έκτακτων και βραχυπρόθεσμων αποταμιεύσεων.
  • Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι γενικά μέρη χαμηλού κινδύνου για να διατηρήσετε τα χρήματά σας, αλλά περιορίζουν τον αριθμό των συναλλαγών που μπορείτε να κάνετε κάθε μήνα.
  • Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς έχουν συνήθως υψηλότερο ποσοστό αποταμίευσης (APY) και ελάχιστη απαίτηση υπολοίπου από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Τι είναι ο λογαριασμός χρηματαγοράς;

Αν ένας λογαριασμός όψεως και ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ερωτεύονταν και αποκτούσαν παιδί 👶, θα ήταν λογαριασμός χρηματαγοράς. Με άλλα λόγια, ένας λογαριασμός χρηματαγοράς είναι σαν ένα υβρίδιο μεταξύ ενός τραπεζικού λογαριασμού και ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου.

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς κερδίζουν τόκους και μπορεί να περιορίζονται σε έξι αναλήψεις το μήνα —όπως ακριβώς οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου— αλλά συνοδεύονται επίσης από χρεωστική κάρτα και επιταγές όπως ακριβώς ένας λογαριασμός όψεως.

Διαβάστε περισσότερα: Καλύτεροι λογαριασμοί χρηματαγοράς

Λογαριασμοί χρηματαγοράς: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Υπέρ: Υψηλότερο ενδιαφέρον

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς έχουν συνήθως υψηλότερο επιτόκιο από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και όψεως.

Ωστόσο, θα θελήσετε να κάνετε κάποια έρευνα εάν ψάχνετε για τα καλύτερα επιτόκια, επειδή τα επιτόκια της αγοράς χρήματος μπορεί να μην είναι τόσο υψηλά όσο εκείνα ορισμένων άλλων καταθετικών λογαριασμών. Αλλά γενικά, μπορείτε να περιμένετε να κερδίσετε περισσότερα από ό,τι θα κάνατε με έναν παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Pro: Προσβασιμότητα

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι πιο προσβάσιμοι ή πιο ρευστοί από έναν παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ορισμένοι λογαριασμοί χρηματαγοράς συνοδεύονται από επιταγές και μια χρεωστική κάρτα — δύο χαρακτηριστικά που συνήθως προορίζονται μόνο για λογαριασμούς όψεως.

Η προσβασιμότητα μπορεί να είναι χρήσιμη όταν αντιμετωπίζετε έκτακτη ανάγκη και πρέπει να αποκτήσετε άμεση πρόσβαση στις αποταμιεύσεις σας. (Αλλά μην μπείτε στον πειρασμό να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας ως χρήματα που ξοδεύετε μόνο και μόνο επειδή είναι εύκολο).

Υπέρ: Χαμηλού κινδύνου

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς θεωρούνται λογαριασμοί χαμηλού κινδύνου. Είναι ασφαλισμένοι έως και 250.000 $ (από το FDIC σε τράπεζες και από την NCUA σε πιστωτικές ενώσεις). Αυτό σημαίνει ότι τα χρήματά σας είναι πάντα ασφαλή και θα τα παίρνατε πίσω εάν η τράπεζα χρεοκοπούσε για κάποιο λόγο.

Μειονεκτήματα: Υψηλό ελάχιστο υπόλοιπο

Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς τείνουν να έχουν υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου — ορισμένοι έως και αρκετές χιλιάδες δολάρια. Ίσως χρειαστεί να καλύψετε αυτό το ελάχιστο για να ανοίξετε έναν λογαριασμό ή να κερδίσετε το διαφημιζόμενο APY.

Αυτό θα πρέπει να είναι πρωταρχικό στοιχείο όταν σκέφτεστε να ανοίξετε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς. Υπάρχει λιγότερος λόγος να ανοίξετε ένα εάν δεν έχετε το όφελος ενός αξιοπρεπούς επιτοκίου.

Μειονεκτήματα: Περιορισμένες αναλήψεις

Μέρος του λόγου που λαμβάνετε καλύτερο επιτόκιο στον λογαριασμό σας στην αγορά χρήματος είναι επειδή ιστορικά υπήρχε ένα όριο στον αριθμό των αναλήψεων που μπορείτε να κάνετε κάθε μήνα. Κανονισμός Δμια απόφαση της Federal Reserve, περιόρισε τον αριθμό των αναλήψεων τόσο από λογαριασμούς ταμιευτηρίου όσο και από λογαριασμούς χρηματαγοράς σε έξι ανά μήνα — μέχρι το 2020, δηλαδή.

Παρόλο που αυτός ο κανονισμός δεν ισχύει πλέον, πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις εξακολουθούν να επιβάλλουν το όριο. Ανάλογα με την τράπεζά σας, μπορεί να υπάρχουν τρόποι για να παρακάμψετε το όριο χρησιμοποιώντας συγκεκριμένα είδη συναλλαγών (όπως αυτές με ΑΤΜ ή ταμείο τράπεζας).

Πότε πρέπει να χρησιμοποιήσω έναν λογαριασμό χρηματαγοράς;

Θα πρέπει να εξετάσετε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς εάν θέλετε να κερδίσετε τόκους για τις αποταμιεύσεις σας και μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτό χρησιμοποιώντας μια χρεωστική κάρτα ή ελέγχει εάν χρειάζεται. Πρέπει επίσης να αισθάνεστε σίγουροι ότι μπορείτε να καλύψετε τυχόν ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου που μπορεί να έχει ο λογαριασμός σας.

Θα πρέπει επίσης να σκεφτείτε πόσο σύντομα θα χρειαστεί να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας. Οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς είναι ιδανικοί για βραχυπρόθεσμους και μεσοπρόθεσμους στόχους, όπως απορρόφηση κεφαλαίων ή ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αλλά αν προσπαθείτε να κάνετε αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, είναι καλύτερα να επενδύσετε αυτά τα χρήματα.

Διαβάστε περισσότερα: Sinking Funds: Budgeting’s Καλύτερα Κρυμμένο Μυστικό

Λογαριασμοί χρηματαγοράς έναντι CD

Εάν έχετε αφιερώσει χρόνο στην έρευνα διαφορετικών επιλογών για αποταμιευτικά οχήματα, πιθανότατα έχετε ακούσει για CD. Ένα CD, γνωστό και ως πιστοποιητικό κατάθεσης, μπορεί να εξυπηρετήσει παρόμοιο σκοπό με έναν λογαριασμό χρηματαγοράς. Έχει όμως κάποιες σημαντικές διακρίσεις.

Το πιο σημαντικό είναι ότι τα CD είναι λιγότερο υγρά. Όταν καταθέτετε χρήματα σε ένα CD, δεσμεύεστε να μην το αγγίζετε για ορισμένο χρονικό διάστημα. Σε αντάλλαγμα, συνήθως λαμβάνετε υψηλότερο επιτόκιο.

Τα CD λειτουργούν καλά όταν ξέρετε ότι δεν θα χρειαστείτε αυτά τα χρήματα για λίγο. Δεν είναι μια σοφή επιλογή για βραχυπρόθεσμη αποταμίευση και το ταμείο έκτακτης ανάγκης, επειδή «κλειδώνουν» τα χρήματά σας για ένα χρονικό διάστημα.

Διαβάστε περισσότερα: Καλύτερες τιμές CD, ενημερώνονται καθημερινά

Λογαριασμοί χρηματαγοράς έναντι αμοιβαίων κεφαλαίων χρηματαγοράς

Υπάρχει μια σημαντική διαφορά μεταξύ της αγοράς χρήματος λογαριασμούς έναντι της αγοράς χρήματος αμοιβαία κεφάλαιαοπότε μην τα μπερδεύετε.

Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος έχουν συνήθως υψηλότερες αποδόσεις — αυτό συμβαίνει επειδή θεωρούνται επενδύσεις. Όσον αφορά τις επενδύσεις, τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς είναι χαμηλού κινδύνου, αλλά δεν έχουν ασφάλιση FDIC όπως ένας λογαριασμός χρηματαγοράς.

Αντί να ανοίγετε λογαριασμό σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση, ανοίγετε ένα ταμείο χρηματαγοράς σε χρηματιστηριακή ή επενδυτική εταιρεία.

Τι είναι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου;

Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένας τύπος καταθετικού λογαριασμού παρόμοιο με έναν λογαριασμό χρηματαγοράς. Συνήθως, μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση θα πληρώσει τόκους στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας και θα περιορίσει τον αριθμό των αναλήψεων που μπορείτε να κάνετε κάθε μήνα. Μπορείτε να συνδέσετε τις αποταμιεύσεις σας με έναν τραπεζικό λογαριασμό και να κάνετε μεταφορές μεταξύ των δύο.

Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου δεν τείνουν να κερδίζουν πολλά από άποψη τόκων. Ωστόσο, οι διαδικτυακές τράπεζες γίνονται όλο και πιο δημοφιλείς λόγω της ικανότητάς τους να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αυτό οφείλεται στο χαμηλότερο γενικό κόστος τους λόγω του ότι δεν έχουν θέσεις από τούβλα και κονίαμα.

Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Υπέρ: Ασφάλεια

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου — είτε σε παραδοσιακή τράπεζα, πιστωτική ένωση ή ηλεκτρονική τράπεζα — είναι ασφαλισμένοι και ασφαλείς. Παρέχουν την ηρεμία που θέλετε για πράγματα όπως το ταμείο έκτακτης ανάγκης ή οι βραχυπρόθεσμοι στόχοι αποταμίευσης.

Pro: Προσβασιμότητα

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ένα καλό μέρος για κεφάλαια στα οποία θέλετε να αποκτήσετε πρόσβαση βραχυπρόθεσμα και μεσοπρόθεσμα. Και πάλι, η τράπεζά σας πιθανότατα θα περιορίσει τον αριθμό των αναλήψεων και μεταφορών που μπορείτε να κάνετε κάθε μήνα. Αλλά επειδή οι αποταμιεύσεις σας είναι ακριβώς αυτό – οικονομίες — ούτως ή άλλως δεν χρειάζεται να έχετε πρόσβαση πολύ συχνά.

Υπέρ: Κατώτερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορεί να έχουν χαμηλότερες ελάχιστες απαιτήσεις από τους λογαριασμούς χρηματαγοράς, εν μέρει επειδή προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια. Οι περισσότερες διαδικτυακές τράπεζες σάς επιτρέπουν να ανοίξετε έναν λογαριασμό με μόλις 0 $ — σε σύγκριση με μερικές χιλιάδες για πολλούς λογαριασμούς χρηματαγοράς.

Μειονεκτήματα: Χωρίς επιταγές ή χρεωστική κάρτα

Σε αντίθεση με έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου δεν συνοδεύονται από επιταγές ή χρεωστικές κάρτες. Αυτό μπορεί να προσθέσει ένα επιπλέον βήμα όταν έρθει η ώρα να αποκτήσετε πρόσβαση στα μετρητά σας. (Μπορεί να χρειαστεί να το μεταφέρετε στον τραπεζικό λογαριασμό σας — μετά χρησιμοποιήστε τη χρεωστική σας κάρτα ή κάντε ανάληψη σε τράπεζα).

Μειονεκτήματα: Τυπικά χαμηλότερα επιτόκια

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχουν γενικά χαμηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς χρηματαγοράς. Με πολλούς παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ο τόκος που κερδίζετε είναι σχεδόν αμελητέος.

Πότε πρέπει να χρησιμοποιήσω έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου;

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να είναι μια καλή ιδέα όταν θέλετε ένα ασφαλές μέρος για να αποθηκεύσετε τα μετρητά σας, αλλά δεν έχετε αρκετά για να καλύψετε την απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου ενός λογαριασμού χρηματαγοράς.

Οι βραχυπρόθεσμοι στόχοι αποταμίευσης, όπως η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης ή η εξοικονόμηση πόρων για διακοπές, είναι συχνά καλοί λόγοι για να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Εάν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, χρησιμοποιήστε έναν λογαριασμό υψηλής απόδοσης από μια ηλεκτρονική τράπεζα. Συνήθως έχουν χαμηλότερες αμοιβές και υψηλότερα επιτόκια.

Διαβάστε περισσότερα: Οι καλύτεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης σε σύγκριση

Λογαριασμός Χρηματαγοράς ή Ταμιευτηρίου — Ποιο είναι το καλύτερο για εσάς;

Γενικά, τόσο οι λογαριασμοί χρηματαγοράς όσο και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι καλοί για βραχυπρόθεσμες και μεσοπρόθεσμες αποταμιεύσεις. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς συνήθως κερδίζουν περισσότερο ενδιαφέρον και έχουν μεγαλύτερη ευελιξία — καθώς έχουν μερικές από τις ίδιες βολικές λειτουργίες με έναν λογαριασμό όψεως.

Ωστόσο, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου έχει πιο νόημα εάν δεν μπορείτε να καλύψετε το ελάχιστο υπόλοιπο που απαιτείται για να κερδίσετε ένα αξιοπρεπές επιτόκιο με έναν λογαριασμό χρηματαγοράς.

Εάν είστε κάποιος που αγωνίζεται να αφήσει τις αποταμιεύσεις σας ήσυχες, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να είναι καλύτερος για εσάς. Δεδομένου ότι τα μετρητά σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου δεν είναι προσβάσιμα με επιταγές και χρεωστική κάρτα, είναι πιο εύκολο να τα αφήσετε ανέγγιχτα.

Η κατώτατη γραμμή

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς είναι και οι δύο καλές επιλογές για τη διατήρηση των αποταμιεύσεών σας, αλλά ένας λογαριασμός χρηματαγοράς σάς προσφέρει περισσότερους τρόπους πρόσβασης στα χρήματά σας και μπορεί να έχει υψηλότερες απαιτήσεις ελάχιστου υπολοίπου.

Είτε κλίνετε να ανοίξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου είτε να τοποθετήσετε τα μετρητά σας σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, αφιερώστε χρόνο για να ψωνίσετε, ώστε να ξέρετε τι να περιμένετε όταν πρόκειται για τα επιτόκια, τις χρεώσεις και τα όρια του λογαριασμού.

Επιλεγμένη εικόνα: χαμόγελο23/Shutterstock.com

Διαβάστε περισσότερα: