Υπολογιστής ποσοστού CD: Πόσο αξίζει το CD σας;

Υπολογιστής ποσοστού CD: Πόσο αξίζει το CD σας;

Oktober 21, 2022 0 Von admin

Το πιστοποιητικό κατάθεσης είναι μια επένδυση χαμηλού κινδύνου με εγγυημένο επιτόκιο και πληρωμή. Αυτό το επίπεδο προβλεψιμότητας κάνει τα CD ένα εξαιρετικό μέρος για να σταθμεύσετε τα χρήματα που εξοικονομείτε για έναν μελλοντικό οικονομικό στόχο, όπως μια προκαταβολή σε ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο.

Πριν επενδύσετε σε ένα CD, θα πρέπει πάντα να ελέγχετε πόσο θα πληρώσει όταν ωριμάσει, δηλαδή πότε λήξει η θητεία του και είστε ελεύθεροι να αποσύρετε τα κεφάλαιά του. Η αριθμομηχανή παρακάτω είναι ένας εύκολος τρόπος για να δείτε εάν το CD που σκέφτεστε θα καλύψει τις επενδυτικές σας ανάγκες. Αξίζει η τελική πληρωμή να αποχωριστείτε από τα χρήματά σας για μεγάλο χρονικό διάστημα;

Υπολογιστής ποσοστού CD

Τρόπος χρήσης του CD Rate Calculator

ο Υπολογιστής ποσοστού CD δείχνει πόσο θα αξίζει ένα CD μέχρι το τέλος της θητείας του, με βάση το επιτόκιο που καταβάλλεται στο πιστοποιητικό.

Θα χρειαστείτε τρεις πληροφορίες για να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή ποσοστού CD:

  • Ποσό κατάθεσης. Αυτό είναι το ποσό που επενδύετε στο CD.
  • Ετήσιο επιτόκιο. Αυτό θα πρέπει να είναι το ετήσια ποσοστιαία απόδοση, ή APY, το CD πληρώνει. Το APY είναι το πραγματικό επιτόκιο που πληρώνετε, αντικατοπτρίζοντας τον ανατοκισμό.
  • Διάρκεια CD (Έτη). Ο όρος είναι το χρονικό διάστημα που χρειάζεται για να ωριμάσει ένα CD. Τα 5 χρόνια είναι η μέγιστη διάρκεια CD που προσφέρουν οι περισσότερες τράπεζες.

Ας δούμε ένα παράδειγμα του τρόπου χρήσης της αριθμομηχανής, υποθέτοντας τις ακόλουθες πληροφορίες:

  • Ποσό κατάθεσης: $10.000
  • Ετήσιο επιτόκιο: 2,50%
  • Διάρκεια CD (Έτη): 5 χρονια

Με την εισαγωγή αυτών των πληροφοριών, θα πατήσετε το κουμπί „Υπολογισμός“ και τα αποτελέσματα θα περιλαμβάνουν το „Συνολικό ποσό”, το οποίο είναι το ποσό που θα πληρωθείτε στο τέλος της περιόδου του CD (η κατάθεσή σας + οι τόκοι που κερδίσατε), καθώς και το «Κερδισμένοι τόκοι”, το οποίο θα υποδεικνύει μόνο το ενδιαφέρον που θα κερδίσετε κατά τη διάρκεια της περιόδου.

Με βάση τις παραπάνω πληροφορίες, το Συνολικό Ποσό θα είναι 11.330,01 $ και ο Κερδισμένος Τόκος θα είναι 1.330,01 $.

Εάν σκοπεύετε να βάλετε το CD στο τέλος κάθε τριμήνου, αυτή η αριθμομηχανή μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως α Αριθμομηχανή σκάλας CD, όπως μπορείτε να την προσαρμόσετε θητεία έως 30 έτη. Με θητεία 30 ετών, το Συνολικό Ποσό σε αυτό το παράδειγμα θα είναι 21.153,49 $, με 11.153,49 $ σε τόκους που κερδίζονται κατά τη διάρκεια της 30ετούς περιόδου.

Τι είναι το πιστοποιητικό κατάθεσης;

Το πιστοποιητικό κατάθεσης, ή CD, είναι ένας τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου που διατηρεί τα χρήματά σας για μια καθορισμένη χρονική περίοδο — συνήθως μεταξύ τριών μηνών και πέντε ετών. Στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν μπορείτε να προσθέσετε ή να αποσύρετε χρήματα από το CD σας κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Ωστόσο, θα κερδίσετε τόκους στο υπόλοιπο.

Μόλις λήξει η χρονική περίοδος, το CD έχει λήξει. Σε εκείνο το σημείο, θα λάβετε πίσω το αρχικό ποσό που επενδύσατε, συν τους τόκους.

Πώς λειτουργούν τα CD;

Τα περισσότερα τυπικά CD έχουν μερικά κοινά χαρακτηριστικά:

  • Καθορισμένος χρόνος. Ο όρος είναι το χρονικό διάστημα που συμφωνείτε να αφήσετε τα χρήματά σας στον λογαριασμό μέχρι την ημερομηνία λήξης.
  • Ένα επιτόκιο. Τα περισσότερα CD θα έχουν σταθερά επιτόκια, αν και είναι δυνατό να αποκτήσετε ένα CD μεταβλητού επιτοκίου.
  • Ποινή πρόωρης απόσυρσης. Εάν αφαιρέσετε τα χρήματά σας πριν από την ημερομηνία λήξης, πληρώνετε πρόστιμο.
  • Κύρια κατάθεση. Ανάλογα με το πού ανοίγετε το CD σας, μπορεί να σας ζητηθεί να καταθέσετε ένα ορισμένο ελάχιστο.

Θα λάβετε μια δήλωση αποκάλυψης που σας λέει πόσο συχνά θα πληρώνονται οι τόκοι, ποια είναι η ημερομηνία λήξης και πόσο είναι το πρόστιμο για πρόωρη ανάληψη.

Πώς να επενδύσετε σε ένα CD

Μπορείτε να επενδύσετε σε CD σε σχεδόν οποιαδήποτε τράπεζα και πιστωτική ένωση (ή μέσω μιας χρηματιστηριακής εταιρείας, εάν έχετε). Ανάλογα με τις διαδικασίες του ιδρύματος, μπορείτε να ανοίξετε ένα CD αυτοπροσώπως, τηλεφωνικά ή διαδικτυακά. Αλλά πρώτα, συγκρίνετε τα επιτόκια που προσφέρουν οι διάφορες τράπεζες.

Όταν ανοίγετε ένα CD, κάνετε μόνο εφάπαξ κατάθεση. Δεν μπορείτε να προσθέσετε επιπλέον χρήματα αργότερα, εκτός από σπάνιες περιπτώσεις.

Πώς να κάνετε ανάληψη χρημάτων από λογαριασμό CD

Μόλις το CD σας φτάσει στην ημερομηνία λήξης του, η τράπεζά σας θα σας δώσει τρεις επιλογές:

  • Μεταφέρετε τον λογαριασμό, συν τόκους, σε ένα νέο CD ​​με νέο όρο στην ίδια τράπεζα. (Αυτή είναι η προεπιλεγμένη επιλογή, εκτός εάν ενημερώσετε την τράπεζα διαφορετικά.)
  • Κάντε ανάληψη των χρημάτων σας μέσω έντυπης επιταγής ή ηλεκτρονικής μεταφοράς σε άλλο λογαριασμό.
  • Μεταφέρετε τα χρήματά σας σε άλλο λογαριασμό στο ίδιο ίδρυμα, όπως αποταμιεύσεις ή επιταγές.

Τύποι CD

Τυπικά CD

ΕΝΑ βραχυπρόθεσμο CD έχει θητεία μικρότερη των 12 μηνών. Εάν πιστεύετε ότι θα χρειαστείτε τα χρήματα μέσα σε αυτό το διάστημα ή αν ανοίγετε το πρώτο σας CD, είναι μια καλή επιλογή.

ΕΝΑ μακροπρόθεσμο CD έχει θητεία μεταξύ ενός και πέντε ετών. Αυτή είναι μια καλύτερη επιλογή εάν εξοικονομείτε χρήματα για μελλοντικά έξοδα και είστε σίγουροι ότι δεν θα χρειαστείτε μετρητά μέχρι τότε.

CD υψηλής απόδοσης

Τα CD υψηλής απόδοσης μοιάζουν λίγο με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Συνήθως προσφέρονται από διαδικτυακές τράπεζες, οι οποίες μπορούν να σας προσφέρουν καλύτερα επιτόκια, επειδή έχουν λιγότερα γενικά έξοδα.

CD σε υγρή μορφή ή χωρίς ποινή

Αυτά τα CD σάς επιτρέπουν να κάνετε ανάληψη χρημάτων νωρίς χωρίς ποινή. Το αλίευμα είναι ότι δεν λαμβάνετε απεριόριστες αναλήψεις (ίσως χρειαστεί να αποσύρετε όλα τα χρήματα ή κανένα από αυτά) και τα επιτόκια είναι χαμηλότερα από τα τυπικά CD.

Αναπτυξιακά CD

Με τα bump-up CD, μπορείτε να αυξήσετε το επιτόκιο κατά τη διάρκεια της περιόδου CD χωρίς επιπλέον κόστος. Εάν τα επιτόκια αυξάνονται, μπορείτε ενδεχομένως να βελτιώσετε την απόδοσή σας. Ορισμένες τράπεζες μπορεί να προσφέρουν CD με «αναβαθμίσεις» όπου η τράπεζα σας δίνει αυξήσεις επιτοκίων σε σταθερό χρονοδιάγραμμα.

CD μεταβλητού ρυθμού

Αυτά τα CD έχουν κυμαινόμενα ή μεταβαλλόμενα επιτόκια. Η τιμή σας είτε θα αλλάξει ανάλογα με την αγορά είτε σύμφωνα με ένα προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα. Εάν τα επιτόκια είναι χαμηλά όταν ανοίγετε το CD σας, ένα CD μεταβλητού επιτοκίου θα μπορούσε να είναι επωφελές.

CD με διαμεσολάβηση

Αυτά είναι CD που αγοράζετε μέσω μιας εταιρείας επενδύσεων. Το πλεονέκτημα είναι ότι μπορείτε να τα πουλήσετε πριν από την ημερομηνία λήξης εάν το επιλέξετε, χωρίς ποινή. Το μειονέκτημα είναι ότι δεν έχουν πάντα την ίδια ασφάλεια και κάλυψη FDIC με άλλους τύπους CD, επομένως είναι πιο επικίνδυνα.

Εναλλακτικές λύσεις στα CD

Λογαριασμοί ταμιευτηρίου ή χρηματαγοράς υψηλής απόδοσης

Εκτός από τις μακροπρόθεσμες επενδύσεις, οι περισσότεροι άνθρωποι θέλουν ρευστή αποταμίευση όπου μπορούν να έχουν γρήγορη πρόσβαση στα χρήματα. Αυτό είναι το όφελος ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, για παράδειγμα. τα χρήματα υπάρχουν όποτε συμβεί η έκτακτη ανάγκη, είτε πρόκειται για πέντε χρόνια είτε αύριο.

Εάν θέλετε μια επένδυση όπου μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων ανά πάσα στιγμή χωρίς προμήθεια, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή ένας λογαριασμός χρηματαγοράς είναι το καλύτερο στοίχημά σας. Μπορεί να μην κερδίζετε τόσους τόκους όσο σε ένα CD, αλλά μπορείτε να έχετε ανταγωνιστικές τιμές και είναι πολύ πιο εύκολο να μετακινήσετε τα χρήματά σας εάν βρείτε καλύτερο επιτόκιο αλλού.

Σημειώστε ότι οι λογαριασμοί χρηματαγοράς ενδέχεται να απαιτούν υψηλότερες ελάχιστες καταθέσεις από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Διαβάστε περισσότερα: Αγορά χρήματος έναντι λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης

Δεσμούς

Τα ομόλογα είναι επενδύσεις αρκετά χαμηλού κινδύνου σε σύγκριση με τις μετοχές. Οι τίτλοι του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ που προστατεύονται από τον πληθωρισμό είναι μερικές από τις ασφαλέστερες επενδύσεις σε ομόλογα, καθώς τα επιτόκιά τους προσαρμόζονται για τον πληθωρισμό. Τα περισσότερα άλλα ομόλογα πληρώνουν σταθερά επιτόκια.

Διαβάστε περισσότερα: Πώς λειτουργεί ένας δεσμός;

συνταξιοδοτικά ταμεία

Με τα συνταξιοδοτικά ταμεία, όπως με τα μακροπρόθεσμα CD, θα πρέπει να είστε αρκετά σίγουροι ότι δεν θα χρειαστεί να έχετε πρόσβαση στα χρήματα για λίγο. Πολλοί, αν και όχι όλοι, τύποι ταμείων συνταξιοδότησης χρεώνουν ποινές για πρόωρη απόσυρση πριν κλείσετε τα 65.

Ωστόσο, εάν θέλετε μια ασφαλή επένδυση που ικανοποιεί μια συγκεκριμένη ανάγκη, είναι δύσκολο να ξεπεράσετε ένα 401(k) ή IRA.

Διαβάστε περισσότερα: IRA έναντι 401(k): Ποιες είναι οι βασικές διαφορές;

Πληρώστε το χρέος με υψηλά επιτόκια

Ναι, η αποπληρωμή του χρέους μπορεί να είναι μια τεχνική αποταμίευσης και επένδυσης χαμηλού κινδύνου. Αυτό συμβαίνει επειδή όσο περισσότερα πληρώνετε, τόσο περισσότερο εξοικονομείτε από το κόστος των τόκων που χρεώνει ο δανειστής σας. Το χρέος είναι ακριβό!

Εάν πάρετε τα χρήματα που θα είχατε βάλει σε ένα βραχυπρόθεσμο CD και εξοφλήσετε μια πιστωτική κάρτα που χρεώνει διψήφιους τόκους, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε αυτόματα εκατοντάδες ή χιλιάδες δολάρια σε πληρωμές τόκων — ενδεχομένως περισσότερα από όσα θα κερδίζατε μέσω ενδιαφέρον με ένα CD.

Διαβάστε περισσότερα: Πώς να ξεφορτωθείτε μόνοι σας το χρέος

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των CD

Πλεονεκτήματα

  • Κερδίστε περισσότερους τόκους από λογαριασμούς ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς.
  • Τα τραπεζικά CD συνοδεύονται από ασφάλιση FDIC έως 250.000 $.
  • Εγγυημένο ποσοστό απόδοσης. Οι τιμές δεν θα κυμαίνονται ούτε θα πέφτουν ανάλογα με την αγορά.
  • Περισσότερο κίνητρο για να κρατήσετε τα χέρια σας μακριά από τον λογαριασμό, κάτι που μπορεί να είναι καλό για όσους ξοδεύουν υπερβολικά χρήματα.

Μειονεκτήματα

  • Συνήθως δεν είναι δυνατή η μετάβαση σε υψηλότερο επιτόκιο μεσοπρόθεσμα.
  • Ο πληθωρισμός μπορεί να ξεπεράσει το ποσοστό απόδοσης ενός CD.
  • Δεν μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν από την ημερομηνία λήξης χωρίς κυρώσεις.
  • Τα CD παρουσιάζουν μικρότερη ανάπτυξη με την πάροδο του χρόνου από τις μετοχές και τα ομόλογα.

Συχνές ερωτήσεις

Πόσους τόκους θα κερδίσω σε ένα CD;

Το ακριβές επιτόκιο που θα κερδίσετε με ένα CD εξαρτάται από την αγορά και τον εκδότη του CD.

Τα μακροπρόθεσμα CD συνήθως κερδίζουν περισσότερους τόκους από τα βραχυπρόθεσμα CD. Εκτός από το να έχουν περισσότερο χρόνο για να συγκεντρώσουν κέρδη, αυτά τα CD έχουν συχνά υψηλότερο επιτόκιο με αντάλλαγμα λιγότερη ρευστότητα.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός CD και ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου;

Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός CD και ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι ότι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου σάς επιτρέπουν να προσθέτετε ή να αποσύρετε χρήματα ανά πάσα στιγμή. Με τα CD, μπορείτε συνήθως να κάνετε μια μόνο εφάπαξ κατάθεση που δεν μπορείτε να αγγίξετε μέχρι τη λήξη.

Σε σύγκριση με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι οποίοι μπορεί να απαιτούν ή να μην απαιτούν ελάχιστες καταθέσεις, τα CD έχουν συνήθως υψηλότερα ελάχιστα. Από την άλλη πλευρά, τα CD συνήθως κερδίζουν περισσότερους τόκους από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός CD και ενός λογαριασμού χρηματαγοράς;

Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός CD και ενός λογαριασμού χρηματαγοράς είναι ότι οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι επενδυτικά οχήματα με μεγαλύτερη ρευστότητα από τα CD. Με έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, μπορείτε να πραγματοποιήσετε περιορισμένο αριθμό αναλήψεων (συνήθως με ανώτατο όριο έξι ανά έτος) χωρίς ποινή.

Επίσης, ενώ τα περισσότερα CD έχουν σταθερά επιτόκια, οι λογαριασμοί χρηματαγοράς έχουν μεταβλητά επιτόκια που κυμαίνονται με την πάροδο του χρόνου καθώς αλλάζει η αγορά. Αυτό καθιστά τις πιθανές αποδόσεις τους ελαφρώς λιγότερο αξιόπιστες σε σύγκριση με τα CD.

Είναι ασφαλισμένο το πιστοποιητικό κατάθεσης FDIC;

Τα CD είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα για έως και 250.000 $. Αυτό είναι το συνολικό όριο ασφάλισης για τους λογαριασμούς που έχετε σε κάθε τράπεζα, όχι το όριο για κάθε μεμονωμένο CD.

Το FDIC καλύπτει την ασφάλιση για CD που διατηρούνται σε τράπεζες, ενώ η Εθνική Διοίκηση Πιστωτικών Ενώσεων (NCUA) παρέχει το ίδιο ποσό κάλυψης για CD που διατηρούνται σε πιστωτικές ενώσεις.

Μπορείτε να χάσετε χρήματα σε ένα CD;

Δεν θα χάσετε την κύρια επένδυσή σας με ένα CD. Τα CD είναι μια από τις ασφαλέστερες επενδυτικές επιλογές με αυτόν τον τρόπο.

Ωστόσο, εάν τα ποσοστά πληθωρισμού υπερβαίνουν το επιτόκιο του CD σας, τα χρήματά σας ενδέχεται να αξίζουν λιγότερο κατά την ημερομηνία λήξης του CD από ό,τι όταν ανοίξατε το CD. Αυτό είναι λιγότερο πιθανό με μεγαλύτερες περιόδους.

Αξίζουν τα CD;

Τα CD αξίζουν τον κόπο για κεφάλαια που δεν θέλετε να χάσετε αλλά δεν χρειάζεστε αμέσως. Μπορείτε να κερδίσετε ένα αξιοπρεπές ποσό τόκων χωρίς να αναλάβετε τους κινδύνους που σχετίζονται με την επένδυση σε μετοχές, αρκεί να δεσμευτείτε να κρατήσετε τα χρήματά σας στην τράπεζα για μερικούς μήνες ή χρόνια.

Εάν δημιουργείτε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, ωστόσο, ή εάν θέλετε την ευελιξία να μπορείτε να αντλείτε από τις αποταμιεύσεις σας όταν χρειάζεται, ένας παραδοσιακός λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι μια καλύτερη επιλογή. Και για σούπερ μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση, ίσως είναι καλύτερα να συμπληρώσετε το συνταξιοδοτικό σας ταμείο.

Διαβάστε περισσότερα: